新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（以下簡(jiǎn)稱“新能源專屬車(chē)險(xiǎn)”）正式上線已有半年。業(yè)界認(rèn)為，新能源專屬車(chē)險(xiǎn)將成為爭(zhēng)奪車(chē)險(xiǎn)增量市場(chǎng)的“主陣地”，但從當(dāng)前來(lái)看，險(xiǎn)企仍面臨定價(jià)難、賠付率高兩大難題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，布局新能源專屬車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，車(chē)企和險(xiǎn)企各有優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)將在多方博弈與合作中，逐步規(guī)范、壯大。

　　大型險(xiǎn)企和車(chē)企

　　積極布局

　　2021年12月27日，新能源專屬車(chē)險(xiǎn)在全國(guó)統(tǒng)一上線，落地至今已有半年。面對(duì)增長(zhǎng)潛力巨大的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，大型險(xiǎn)企積極布局，新能源車(chē)企也陸續(xù)涉足該領(lǐng)域。

　　新能源專屬車(chē)險(xiǎn)落地半年來(lái)，全市場(chǎng)保費(fèi)收入和賠付情況如何？記者聯(lián)系了大型產(chǎn)險(xiǎn)公司以及上海保交所，截至發(fā)稿，相關(guān)方面表示暫無(wú)可以對(duì)外披露的數(shù)據(jù)。新能源車(chē)險(xiǎn)整體市場(chǎng)情況只能通過(guò)新能源汽車(chē)市場(chǎng)略見(jiàn)一斑。

　　中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，5月份，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量為44.7萬(wàn)輛，環(huán)比上漲49.6%，同比上漲105.2%。1月份至5月份，我國(guó)新能源汽車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量為200.3萬(wàn)輛，累計(jì)同比上漲111.2%；同期，我國(guó)汽車(chē)總銷(xiāo)量955.5萬(wàn)輛，同比下降12.2%。由此可見(jiàn)，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量正快速增長(zhǎng)，而新能源專屬車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)也相應(yīng)增長(zhǎng)。

　　面對(duì)潛力巨大的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，大型險(xiǎn)企紛紛積極布局。例如，中國(guó)人保在2021年年報(bào)中表示，“新能源車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)兩旺，將是未來(lái)數(shù)年內(nèi)車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)高地。”去年，中國(guó)人保旗下人保財(cái)險(xiǎn)的新能源車(chē)承保量達(dá)292.6萬(wàn)輛，同比增加88.2%。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越近日表示，公司近兩年新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)非常快，在新車(chē)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升。今年一季度，太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)的增速超100%，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

　　在大型險(xiǎn)企積極布局的同時(shí)，越來(lái)越多新能源車(chē)企進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域。記者梳理發(fā)現(xiàn)，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司分別于2022年1月份和3月份成立；4月份，理想汽車(chē)通過(guò)股權(quán)收購(gòu)的方式獲得保險(xiǎn)中介牌照；特斯拉、小鵬等車(chē)企更是在此前就已涉足保險(xiǎn)中介領(lǐng)域。

　　對(duì)此，中再產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，車(chē)險(xiǎn)作為新能源車(chē)企業(yè)與車(chē)主長(zhǎng)期交互的重要接口，必然是各大新型車(chē)企重點(diǎn)布局的板塊。新能源車(chē)企在保險(xiǎn)領(lǐng)域的布局將對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響，同時(shí)，新能源車(chē)企需要借助保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，因此，二者的合作大于競(jìng)爭(zhēng)。

　　國(guó)泰君安證券發(fā)布的研報(bào)也認(rèn)為，險(xiǎn)企有歷史承保經(jīng)驗(yàn)以及龐大的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面更廣、服務(wù)質(zhì)量更有保障。雖然新能源車(chē)企在策略上更勝一籌，能夠在銷(xiāo)售汽車(chē)的同時(shí)“順帶”銷(xiāo)售保險(xiǎn)，但險(xiǎn)企在后續(xù)跟蹤服務(wù)方面更能吸引消費(fèi)者。

　　險(xiǎn)企須提升

　　定價(jià)和風(fēng)控能力

　　雖然市場(chǎng)前景廣闊，但目前新能源專屬車(chē)險(xiǎn)仍面臨賠付率高、定價(jià)難等核心難題。正因如此，不少中小險(xiǎn)企對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取觀望態(tài)度或淺嘗輒止。

　　中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年到2020年上半年，新能源汽車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車(chē)3.6%，家用新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率更是高于非新能源汽車(chē)9.3%。

　　周俊華分析稱，目前，新能源車(chē)整體綜合賠付率比傳統(tǒng)燃油車(chē)更高。作為新型保險(xiǎn)標(biāo)的，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在一定差異，其“三電”占比很高，部分保險(xiǎn)公司相關(guān)認(rèn)知仍不充分；同時(shí)，在新能源車(chē)這個(gè)新興領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司反欺詐、反騙保的能力仍需提高；從車(chē)主角度看，第一批新能源私家車(chē)的車(chē)主以駕駛經(jīng)驗(yàn)較短的年輕人為主，且大量新能源車(chē)被用于城市公交和網(wǎng)約車(chē)等賠付率較高的領(lǐng)域；目前新能源車(chē)的維修定價(jià)體系尚在構(gòu)建過(guò)程中，市場(chǎng)尚未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，這推高了賠付率；此外，目前新能源專屬車(chē)險(xiǎn)的占比仍較小，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析方面有一定的局限性。

　　受上述多種因素影響，不少中小險(xiǎn)企對(duì)布局新能源車(chē)險(xiǎn)心存顧慮，一些企業(yè)稍做嘗試之后便按下“暫停鍵”。周俊華表示，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在服務(wù)要求、定價(jià)能力、成本管控、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面對(duì)險(xiǎn)企提出了全新挑戰(zhàn)，中小險(xiǎn)企在人才、技術(shù)等方面存在一定短板，制約了其在新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的布局。對(duì)于這些險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，需提高定價(jià)和風(fēng)控能力，更好地實(shí)現(xiàn)資源配置。例如，近期中再產(chǎn)險(xiǎn)推出了“再途”新能源車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)控大模型體系。

　　新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的部分問(wèn)題需隨行業(yè)發(fā)展逐步解決。例如，記者在采訪中了解到，目前新能源車(chē)“以換代修”現(xiàn)象普遍，造成業(yè)務(wù)成本高企?？撇ɡ?chē)咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，需逐漸推動(dòng)降低維修端成本，對(duì)車(chē)輛故障進(jìn)行精準(zhǔn)維修而非“以換代修”。不過(guò)，這一目標(biāo)難以一蹴而就。