存量房貸利率調(diào)整進入倒計時。根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》，自9月25日起，銀行將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率水平。

　　連日來，多家銀行出臺實施細則，對常見問題進行釋疑，并在手機銀行上線“存量房貸利率調(diào)整”功能方便“一鍵辦理”，同時也為客戶提供配套查詢服務，簡化辦理流程。

　　調(diào)整細則明確 涉及兩類情形

　　從本次調(diào)整范圍來看，各銀行涉及的人群類型基本一致，第一類為貸款發(fā)放時滿足首套資格的購房家庭，第二類是貸款時為非首套房但當前已符合所在城市首套政策的購房家庭（當?shù)匾褕?zhí)行首套房“認房不認貸”），包括原購房時無住房但因“認房又認貸”政策按二套購房的家庭和原有多套住房，后期通過交易等方式出售后當前有唯一成套住房的家庭。

　　總體來看，針對第一類原購房時按首套執(zhí)行的貸款，各銀行普遍將在9月25日統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，無需借款人提出申請。針對第二類情形，銀行普遍要求客戶在9月25日之后主動提交申請并提供相關(guān)證明。

　　中指研究院市場研究總監(jiān)陳文靜表示，綜合來看，本次存量首套房貸利率下調(diào)更利好受惠于“認房不認貸”的購房人群，此前部分地區(qū)二套房貸利率加點數(shù)偏高，該類購房者購房時房貸利率甚至在6%以上。此次存量房貸利率下降有助于降低居民負擔，提升消費意愿。

　　就調(diào)整幅度來看，各家銀行調(diào)整規(guī)則也基本一致，存量房貸的調(diào)整幅度會根據(jù)原貸款發(fā)放時間、發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限、發(fā)放時全國首套房貸利率政策下限有所不同。

　　2019年10月7日（LPR改革）前發(fā)放的房貸利率如何調(diào)整，也是外界較為關(guān)心的問題。建設(shè)銀行在公告中明確，2019年10月7日（含）前發(fā)放的浮動利率貸款，調(diào)整后的利率按相應期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行。對于當前仍采用基準利率定價的貸款，以及固定利率貸款，需要先申請轉(zhuǎn)換為采用LPR定價的浮動利率貸款，并簽訂協(xié)議，在轉(zhuǎn)換后按對應的浮動利率調(diào)整執(zhí)行；若仍選擇繼續(xù)執(zhí)行固定利率或采用基準利率定價，則本次不調(diào)整。

　　銀行提前籌備 優(yōu)化辦理流程

　　目前距離存量房貸利率調(diào)整已不到一周的時間，近期社交媒體上已有少數(shù)客戶曬出存量房貸利率調(diào)整結(jié)果，表示是在接到銀行通知后前往網(wǎng)點辦理。記者了解到，國有大行暫未進行提前調(diào)整，提前接到通知的客戶多為此前選擇了固定利率的人群，前往網(wǎng)點辦理的是轉(zhuǎn)換浮動利率。

　　北京一家國有大行房貸經(jīng)理表示，北京暫時還未進行提前調(diào)整，9月25日才會正式啟動。另有一名江浙地區(qū)國有大行分行行長稱，目前該行還沒有提前調(diào)整存量房貸利率，只是告知客戶屆時會調(diào)整為相應利率。

　　為了簡化辦理流程，銀行已對配套金融服務進行優(yōu)化。例如農(nóng)業(yè)銀行自9月15日起在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道開通存量首套住房貸款利率調(diào)整有關(guān)情況查詢服務。工商銀行手機銀行已上線“存量房貸利率調(diào)整”功能，可以查詢個人住房貸款的放款日期、合同金額、貸款期限、已還本金、執(zhí)行利率等信息。

　　不過，也有需要借款人主動提出申請的情形。對于因所在城市推行“認房不認貸”導致“二套變首套”等特殊情況，借款人需主動發(fā)起申請。由于各地因城施策，需要銀行進一步認定，銀行要求借款人自行準備證明材料。銀行對此也簡化了辦理流程，以工商銀行為例，借款人在手機銀行首頁即可查詢首套或二套房貸認定情況。

　　此外，未完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的存量房貸等，也需要借款人自行提出申請。其中，當前處于不良狀態(tài)的存量房貸，應由客戶還清當前拖欠后再提出申請，經(jīng)銀行審批通過后，按調(diào)整規(guī)則進行調(diào)整。

　　對于居民來說，調(diào)降存量房貸利率能減輕財務負擔，對于銀行來說有何影響？陳文靜認為，對于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可在一定程度上減緩居民提前還貸情況。隨著四大銀行公布降低存量房貸利率細則，其他銀行也將推動相關(guān)舉措落地，預計符合條件的存量房貸將相繼迎來下調(diào)，進一步釋放居民消費潛力。