近期，上市銀行陸續(xù)披露2023年年報(bào)。目前房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)基本可控，預(yù)計(jì)今年行業(yè)仍處調(diào)整期，風(fēng)險(xiǎn)將逐步出清，但需警惕外溢性風(fēng)險(xiǎn)。接下來將做好穩(wěn)存量，有效化解存量風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)增量，支持房企合理融資需求；提質(zhì)量，滿足剛性、改善性住房需求等工作。

　　加大化解力度

　　年報(bào)顯示，目前上市銀行的房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)基本可控，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

　　一方面，受市場(chǎng)下行影響，部分上市銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率同比上升。截至2023年12月末，中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率分別為5.64%、4.99%、2.45%、5.01%、4.92%，較上年末分別上升1.28個(gè)百分點(diǎn)、2.19個(gè)百分點(diǎn)、1.00個(gè)百分點(diǎn)、1.02個(gè)百分點(diǎn)、0.64個(gè)百分點(diǎn)。

　　基于審慎的原則，郵儲(chǔ)銀行把個(gè)別出險(xiǎn)的大額對(duì)公客戶納入了不良，同時(shí)也把潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目納入了不良。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅表示，受房地產(chǎn)市場(chǎng)下行影響，各家商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量均面臨一定壓力。

　　另一方面，由于加大了不良貸款的處置力度，部分上市銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率同比下降。其中，截至2023年12月末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中信銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率分別為5.37%、5.42%、5.51%、2.59%，分別較上年末下降0.77個(gè)百分點(diǎn)、0.06個(gè)百分點(diǎn)、1.72個(gè)百分點(diǎn)、0.49個(gè)百分點(diǎn)。

　　農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光表示，2023年房地產(chǎn)領(lǐng)域確實(shí)出現(xiàn)了一些新增不良貸款，但風(fēng)險(xiǎn)總體可控。農(nóng)行積極落實(shí)“金融16條措施”等政策要求，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)不良貸款早反映、快處置，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，新發(fā)生不良貸款較2022年下降29億元。

　　中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東表示，總體來講，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款處于整體可控的范圍。去年以來加大了房地產(chǎn)不良貸款的暴露、清收、化解力度，截至2023年12月末，房地產(chǎn)不良貸款余額為481.72億元，較上年末下降近78億元，不良率為5.51%，較上年末下降1.72個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“雙降”。

　　風(fēng)險(xiǎn)逐步出清

　　如何研判下一步房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)？多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)今年房地產(chǎn)業(yè)仍將處于調(diào)整期，風(fēng)險(xiǎn)將逐步出清，隨著政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款生成的絕對(duì)額有望下降。

　　研判風(fēng)險(xiǎn)，既要看存量，更要看增量。從房地產(chǎn)業(yè)不良貸款的生成情況看，信用風(fēng)險(xiǎn)正在逐步出清。招行副行長(zhǎng)朱江濤表示，截至去年底，盡管招行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較年初上升了1.02個(gè)百分點(diǎn)，但與去年6月末的高點(diǎn)相比，已呈逐季下降趨勢(shì)。

　　中信銀行副行長(zhǎng)胡罡表示，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處在逐步出清中，何時(shí)企穩(wěn)，要取決于銷售量?jī)r(jià)的恢復(fù)情況。一方面，相關(guān)政策維持了房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制也已開始運(yùn)行；另一方面，企業(yè)正在加速分化，好的企業(yè)仍保持正常經(jīng)營(yíng)，但一些資產(chǎn)負(fù)債率較高、資產(chǎn)配置不好的企業(yè)依然較為艱難。

　　值得注意的是，房地產(chǎn)業(yè)的外溢性風(fēng)險(xiǎn)仍存。朱江濤說，針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈、上下游企業(yè)，招行做了專項(xiàng)排查，從排查情況看，資產(chǎn)質(zhì)量總體處于可控范圍。

　　當(dāng)前，個(gè)人住房貸款已經(jīng)出現(xiàn)回暖跡象。建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)表示，從建設(shè)銀行數(shù)據(jù)看，今年3月以來，個(gè)人住房貸款特別是二手房貸款受理量環(huán)比回升，受存量房貸利率下調(diào)影響，購(gòu)房者利息支出有所減少，在一定程度上緩解了提前還款壓力。接下來，建行將不斷優(yōu)化服務(wù)，更好地滿足剛性、改善性住房需求。

　　穩(wěn)存量?jī)?yōu)增量

　　房地產(chǎn)金融如何走好“促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)”平衡木，是市場(chǎng)高度關(guān)注的問題。既要一視同仁滿足不同所有制房企的合理融資需求，又要做好風(fēng)險(xiǎn)防控，這對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提出了更高要求。

　　穩(wěn)存量，有效化解存量風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行副行長(zhǎng)王景武表示，要堅(jiān)持管好存量、精準(zhǔn)化險(xiǎn)，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)房企、項(xiàng)目的處置、出清力度，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控。劉堅(jiān)東表示，中國(guó)銀行將加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與處置，主動(dòng)綜合運(yùn)用重組、核銷、轉(zhuǎn)讓等多種方式，有效防范化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)增量，支持房企合理融資需求。王景武表示，工商銀行將“把好投向、做優(yōu)增量”，堅(jiān)持“區(qū)域、客戶、項(xiàng)目”三位一體的資產(chǎn)選擇標(biāo)準(zhǔn)，全力支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)于協(xié)調(diào)機(jī)制推送的“白名單”項(xiàng)目，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，納入全行的綠色審批通道，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，助力改善房企的資產(chǎn)負(fù)債狀況；同時(shí)，優(yōu)選區(qū)域、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，堅(jiān)決支持好的區(qū)域、客戶與產(chǎn)品。

　　提質(zhì)量，滿足剛性和改善性住房需求。郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持一手房、二手房并重的策略，在區(qū)域布局方面，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)剛需群體的信貸資源投入。同時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，抓住“五個(gè)真”，即真人、真房、真需求、真交易、真價(jià)格。