5G時代 金融或?qū)⒎障鲁?、網(wǎng)點“無人”

　　視覺中國

　　中國電信披露，首批5G手機號碼將在今年9月后開售。中國移動則明確表示，9月底前將在超過40個城市提供5G服務，客戶“不換號”就可開通5G服務，后續(xù)還會持續(xù)擴大服務范圍等。

　　4G讓二維碼、閃付等移動支付成為現(xiàn)實，支撐著會員經(jīng)濟、普惠金融的發(fā)展，抖音、滴滴、餓了么等也成為新興流量的入口。那么5G又將會給科技金融帶來些什么呢？

　　對金融洗牌的力度將比4G更大

　　“4G來臨后，原來平面的互聯(lián)網(wǎng)渠道被可互動式的互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代了，速度加快后使原本無法時時雙向交互的場景得以實現(xiàn)，如主播行業(yè)就是在4G時代出現(xiàn)的。流量入口的改變，將催生出很多新興行業(yè)和新興巨頭。”金融壹賬通智能風控總經(jīng)理、人工智能研究院首席科學家施奕明告訴科技日報記者，4G其實是重新分配流量的過程，5G的到來也是一樣。但5G在技術上是顛覆性的，它對金融洗牌的力度將比4G更大。

　　如果說4G開啟了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，5G則是加速了萬物互聯(lián)的智能時代。施奕明說，5G具有高速率、泛在性、低延遲、低功耗、高安全標準等特性,這對金融機構的獲客、風控、運營、智能科技應用等領域?qū)a(chǎn)生深刻的影響。

　　首先是速度快。這對整個行業(yè)有著根本性的影響。虛擬現(xiàn)實、全息投影等原本不能做虛擬交互的場景和技術在5G下可能會蓬勃發(fā)展。“不僅僅是速度比原來提高了8—10倍，它很可能催生出很多新的廠商以及流量入口。原來不可能做到的事情，現(xiàn)在可以做到了。”施奕明說。

　　其次是泛在性。即用多個低功率的基站來取代一個高功率的基站，覆蓋面會更廣。“4G現(xiàn)在可能覆蓋了60%的區(qū)域，在一些偏遠的郊區(qū)，信號可能會比較差。在原本信號差的地方，比如一個郊區(qū)的車站，大家都不知道那里將會有怎樣的金融場景。”施奕明說，4G覆蓋的60%區(qū)域，已經(jīng)是傳統(tǒng)金融服務相互搏殺的紅海，“還有40%將被5G覆蓋，成為藍海”。

　　“我國人口眾多，城鄉(xiāng)差距大，許多老百姓很難享受到正規(guī)金融體系的服務。尤其一些低收入者、弱勢群體，如果要獲得金融服務，成本非常高。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼也表示，通過5G技術、大數(shù)據(jù)、人工智能等應用，讓金融服務更加下沉，可覆蓋到從未接受金融科技服務的這些用戶。

　　第三是低功耗。目前很多4G設備功率大、電耗多、成本高，很多場景難以大規(guī)模的鋪設監(jiān)控設備。而5G普遍是低功率、低功耗傳輸狀態(tài)，電力續(xù)航時間會變得很長，長期設備可以自動運轉(zhuǎn)，豐富多維的監(jiān)控數(shù)據(jù)有利于金融行業(yè)的風控。

　　第四是低延遲。5G是毫秒級的延時，極大提高了數(shù)據(jù)傳輸?shù)募磿r性。在金融領域，全息投影的虛擬客服應用將應運而生，金融門店等有望真的做到無人。

　　第五是安全性高。5G時代的信息安全標準將升級，區(qū)塊鏈、云技術等將有很大提升。

　　獲客更廣泛、風控更精準、運營更智能

　　“金融業(yè)主要有三大業(yè)務，一是流量，也就是獲客，即獲取和聯(lián)系客戶，這是最主要的一塊業(yè)務；二是風控，要識別風險；三是運營，包括人員門店管理等。”施奕明說，5G對金融業(yè)三大主要業(yè)務都將產(chǎn)生變革性影響。

　　在獲客方面，萬物互聯(lián)讓人們擺脫對手機的依賴，怎樣的設備能被大眾，特別是年輕群體所接受，成為像手機一樣的移動終端，這將帶來獲客渠道的變革。目前，已有不少智能5G終端廠商與金融科技公司合作探索，研究新場景下消費者使用習慣將會發(fā)生哪些改變。

　　“目前，有很多數(shù)據(jù)是被浪費的，比如道路攝像頭、行車記錄儀中的視頻數(shù)據(jù)。”施奕明解釋說，在車輛行進過程中，一些大樓、門牌、人員進出等數(shù)據(jù)，在5G場景下很有可能被記錄下來，這些記錄可能是相對應企業(yè)經(jīng)營狀況的影像記錄，這成為獲客的渠道，以及能否為之放貸的判斷依據(jù)。

　　在風控方面，隨著5G設備大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來越強。以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。在5G后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運輸?shù)冉?jīng)營數(shù)據(jù)都將通過5G網(wǎng)絡實時傳送，金融機構借此可以對小微企業(yè)貸款進行實時分析和判斷，從而提高小微貸款的風控水平等。

　　“通過金融科技的手段，獲取大量數(shù)據(jù)，銀行有銀行的金融行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費行為數(shù)據(jù)，我們通過整合這些大數(shù)據(jù)進行分析，進行精準的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都可以非常精準地決策。”董希淼說，金融科技能夠增強金融服務的可控性，解決小額信貸帶來的風險。

　　在運營層，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會越來越高，真正做到“消費者身邊的銀行和保險公司”。“5G時代，專門的銀行門店將慢慢消失，那線下流量哪里來？咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會帶有金融屬性，金融服務將會在一個消費者喜歡的環(huán)境中，實現(xiàn)更加個性化和便捷的提供。”施奕明認為，5G的安全加密、泛在性等使任何地點都能提供金融級別的服務。

　　提升金融風險防控效率勢在必行

　　5G的到來，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術賦能，給金融科技發(fā)展帶來前所未有的歷史機遇。不過，金融科技在提升金融風險防控效率的同時，也在一定程度上使信息安全和隱私保護受到挑戰(zhàn)。

　　對此，董希淼建議，應加強法規(guī)制度的頂層設計，加強行業(yè)治理，加強個人信息保護立法，在行政法規(guī)上針對不同行業(yè)，如工商、稅務、金融等建立自己本行業(yè)信息安全、客戶隱私保護的相應制度安排；互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構應提高行業(yè)自律意識，加強對個人信息、用戶信息、用戶隱私保護的意識和能力。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆認為，5G背景下，金融科技并沒有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則，必須受到國家監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)必須持牌經(jīng)營，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管，必須有運營模式要求和風險處置方式，不能‘無照駕駛’等。”

　　中國人民銀行原行長周小川認為，金融業(yè)把信息處理看作是一種手段、工具，是科技對金融的支持。同時，金融業(yè)在很大程度上依賴于信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融產(chǎn)品的定價、交易等金融活動，很大程度上依賴于數(shù)據(jù)基礎上的分析決策。因此，5G將對科技金融影響深遠。

　　對于金融科技的監(jiān)管，周小川則表示，一方面金融準入政策要定義清楚金融業(yè)的邊界，避免大型科技企業(yè)渾水摸魚。由于在現(xiàn)實中，一些金融科技公司既不想拿金融牌照，又想做金融業(yè)務，而分類金融牌照既難獲批且成本又高，還要受到更嚴格的監(jiān)管。另外，還要防止一些金融科技公司以第三方支付形式打著搞金融服務的旗號，“實際看中的是客戶口袋里的錢，對此類扭曲的動機，在政策設計上要加以防范”。