本報(bào)記者 張 歆

　　“借錢，你必須彎腰求人；貸款你可以站著拿錢。”——這是在某擔(dān)保公司工作的吳凌（化名）經(jīng)常掛在朋友圈的一句話。去年以來，吳凌所推薦的業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行純線上貸款，用業(yè)內(nèi)的話說“遠(yuǎn)程審批、放款快、無下戶”。

　　近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行不同方式、不同程度地有所涉足。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面無疑發(fā)揮了積極作用；但與此同時(shí)，也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)披露了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款

　　是數(shù)字普惠金融生動(dòng)實(shí)踐

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。為此，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設(shè)行政許可，商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。另一方面，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限做了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“商業(yè)銀行搭上互聯(lián)網(wǎng)快車后強(qiáng)化了金融創(chuàng)新，服務(wù)人群擴(kuò)大，但是此類業(yè)務(wù)也存在野蠻生長的問題，因此為銀保監(jiān)會(huì)推出《辦法》點(diǎn)贊。一方面，此前銀行等主渠道持牌金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)駕馭方面慢了一拍，服務(wù)不夠及時(shí)，如今《辦法》出臺有利于推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在該領(lǐng)域業(yè)務(wù)快速拓展，良幣驅(qū)逐劣幣；另一方面，《辦法》出臺也能避免和整治，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中‘重發(fā)展輕規(guī)范、重創(chuàng)新輕誠信’等問題。”中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海5月10日對《證券日報(bào)》記者表示。

　　“互聯(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個(gè)人融資難、融資慢等問題，是數(shù)字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對《證券日報(bào)》記者表示，《辦法》實(shí)施差異化監(jiān)管，主要體現(xiàn)在：對聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)預(yù)留制度空間，不設(shè)出資比例限制，暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)經(jīng)營設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)；區(qū)別對待金融機(jī)構(gòu)和無資質(zhì)平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行，對不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，鼓勵(lì)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極探索；按照“新老劃斷”原則，設(shè)置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益。這都有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和個(gè)人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序全面恢復(fù)。

　　劉俊海還從金融消費(fèi)者的金融服務(wù)可獲得性分析提出，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，可以提升金融消費(fèi)者對普惠金融服務(wù)的幸福感、獲得感和安全感。如果引申來思考，其對于拉動(dòng)汽車、裝修等高撬動(dòng)力商品的消費(fèi)有明顯貢獻(xiàn)，從而可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出更好的服務(wù)。

　　樓市仍有信貸資金違規(guī)流入

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控升級

　　在有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，《辦法》重點(diǎn)從以下五個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額。二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。四是對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求，壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。

　　其中，最受市場關(guān)注的是《辦法》重申和強(qiáng)調(diào)了“貸款資金用途不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資。”《證券日報(bào)》記者了解發(fā)現(xiàn)，通過中介機(jī)構(gòu)的“運(yùn)作”，部分無擔(dān)保無抵押的線上消費(fèi)貸款確實(shí)與樓市“聯(lián)系密切”。

　　吳凌對《證券日報(bào)》記者表示，“如果需要湊首付，每家銀行申請20萬元貸款，幾家銀行一起申請是可行的。”吳凌提到的“幾家銀行一起申請”，是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的一種“痼疾”，學(xué)名“多頭共債”，通常利用貸款申請和銀行放款之間的時(shí)間差，同時(shí)在多家銀行進(jìn)行審批流程。如今，“多頭共債”行為也將迎來監(jiān)管關(guān)注——“加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過度授信”、“如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。”

　　不過，《證券日報(bào)》記者在調(diào)查中同時(shí)發(fā)現(xiàn)，除了線上消費(fèi)貸的“多頭共債”湊首付，辦理多張信用卡套現(xiàn)也是消費(fèi)類貸款化身“首付貸”的方法之一。“我們可以幫助聯(lián)系專人給您辦理不同銀行的多張大額信用卡，并把錢刷出來，供您交首付使用”，一位地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)人士對記者表示，“該信用卡不上征信，不會(huì)影響后續(xù)的住房按揭貸款。”

　　“禁止信貸資金違規(guī)流入樓市和股市是防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是避免影響宏觀調(diào)控政策效果的需要。”劉俊海認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性，更強(qiáng)調(diào)資金流向正當(dāng)性、精準(zhǔn)性，應(yīng)該真正服務(wù)于引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級。”

　　消費(fèi)者保護(hù)被點(diǎn)題

　　專家建議適應(yīng)更多消費(fèi)場景

　　值得一提的是，《辦法》針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問題，在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。

　　董希淼對此表示，《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅(jiān)持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)管理、落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)等，針對性較強(qiáng)，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，建議將貸款金額提高、期限適當(dāng)延長，使互聯(lián)網(wǎng)貸款適應(yīng)更多消費(fèi)場景的需要。

　　劉俊海也表示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中對于金融消費(fèi)者保護(hù)如何詳盡都不為過，應(yīng)該“24小時(shí)全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、無縫對接”。金融消費(fèi)者最注意隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)保障權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)，如果4項(xiàng)權(quán)利均能落地，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也將高歌猛進(jìn)。