從居民提前還款難問題引發(fā)熱議到“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，房貸市場“故事”不斷。

　　專家認為，在當前樓市銷售偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下，部分商業(yè)銀行面臨穩(wěn)房貸焦慮。為緩解放貸壓力，房貸業(yè)務創(chuàng)新有一定合理性。需要注意的是，業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品不能突破原有的標準和流程，進行過分推銷。

　　“提前還貸”難題緩解

　　“去年11月，我打算提前還房貸，結果等了一個月都沒排上。”家住北京市朝陽區(qū)的杜旺對中國證券報記者表示，最近想再次提前還房貸，發(fā)現(xiàn)只需要等兩周時間，比之前快了很多。

　　正如杜旺所言，目前，提前還貸申請速度正在加快。但需要指出的是，提前還貸難度下降是整體而言，目前仍存在部分銀行提前還貸需要排隊等候現(xiàn)象。

　　針對部分銀行“提前還貸”排隊現(xiàn)象，銀保監(jiān)會有關部門負責人日前表示，已召開專題會議要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。“從市場反映和我們了解的情況看，提前還款辦結數(shù)量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。”該負責人表示。

　　易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進認為，監(jiān)管部門明確了銀行以客戶為中心的導向，要求銀行從合同約定的角度、保護客戶權益的角度和提升服務的角度，安排提前還款事宜。

　　記者近日從業(yè)內(nèi)人士處了解到，工農(nóng)中建等多家銀行已向分支機構下發(fā)通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，提升服務質(zhì)量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

　　銀行放貸承壓

　　從銀行層面來看，房貸是銀行較為優(yōu)質(zhì)的貸款，提前還貸難從側面反映出銀行放貸承壓。

　　央行近期發(fā)布的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

　　“對銀行來說，居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間，但也會損失未來較高的利息收益。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說，如果是短時間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況，銀行就要面臨短期內(nèi)難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問題，機會成本將上升。

　　專家認為，在存款利率下降幅度有限的前提下，貸款利率持續(xù)下降在一定程度上使得商業(yè)銀行凈息差承壓。“提前還貸”會導致銀行可能損失高收益資產(chǎn)，從而對銀行經(jīng)營利潤造成一定影響。

　　發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

　　在當前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下，為挖掘購房需求，部分地方和銀行針對房貸業(yè)務大力創(chuàng)新，“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等層出不窮。

　　以近期南寧、杭州等多地放松對按揭貸款年限及年齡限制為例，上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，在進入老齡化社會后，適當延長貸款人年齡限制可以減輕有改善型住房需求的客戶的購房負擔，更好支持特定人群的特定購房需求。

　　“房貸業(yè)務創(chuàng)新表明各地銀行針對樓市行情調(diào)整相關貸款政策，有利于房地產(chǎn)市場復蘇。”嚴躍進認為，需要注意的是，房貸業(yè)務創(chuàng)新不能突破原有的標準和流程，進行過分推銷，否則可能導致既有的正規(guī)信貸政策受到?jīng)_擊。

　　對于銀行目前推出的各類房貸創(chuàng)新產(chǎn)品是否能緩解銀行放貸壓力，業(yè)內(nèi)人士認為，此類產(chǎn)品效果可能有限。一方面，房地產(chǎn)市場有效需求不足，公眾對房地產(chǎn)市場預期較弱；另一方面，各類創(chuàng)新產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風控標準為前提的，產(chǎn)品推出前，能否通過審核有較大難度，即使在產(chǎn)品推出之后，每一筆具體業(yè)務也面臨著嚴格的審查審批。