存量房貸利率調(diào)整進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。根據(jù)中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自9月25日起，銀行將開始下調(diào)存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率水平。

　　連日來，多家銀行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，對(duì)常見問題進(jìn)行釋疑，并在手機(jī)銀行上線“存量房貸利率調(diào)整”功能方便“一鍵辦理”，同時(shí)也為客戶提供配套查詢服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理流程。

　　調(diào)整細(xì)則明確 涉及兩類情形

　　從本次調(diào)整范圍來看，各銀行涉及的人群類型基本一致，第一類為貸款發(fā)放時(shí)滿足首套資格的購房家庭，第二類是貸款時(shí)為非首套房但當(dāng)前已符合所在城市首套政策的購房家庭（當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行首套房“認(rèn)房不認(rèn)貸”），包括原購房時(shí)無住房但因“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策按二套購房的家庭和原有多套住房，后期通過交易等方式出售后當(dāng)前有唯一成套住房的家庭。

　　總體來看，針對(duì)第一類原購房時(shí)按首套執(zhí)行的貸款，各銀行普遍將在9月25日統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，無需借款人提出申請(qǐng)。針對(duì)第二類情形，銀行普遍要求客戶在9月25日之后主動(dòng)提交申請(qǐng)并提供相關(guān)證明。

　　中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜表示，綜合來看，本次存量首套房貸利率下調(diào)更利好受惠于“認(rèn)房不認(rèn)貸”的購房人群，此前部分地區(qū)二套房貸利率加點(diǎn)數(shù)偏高，該類購房者購房時(shí)房貸利率甚至在6%以上。此次存量房貸利率下降有助于降低居民負(fù)擔(dān)，提升消費(fèi)意愿。

　　就調(diào)整幅度來看，各家銀行調(diào)整規(guī)則也基本一致，存量房貸的調(diào)整幅度會(huì)根據(jù)原貸款發(fā)放時(shí)間、發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限、發(fā)放時(shí)全國首套房貸利率政策下限有所不同。

　　2019年10月7日（LPR改革）前發(fā)放的房貸利率如何調(diào)整，也是外界較為關(guān)心的問題。建設(shè)銀行在公告中明確，2019年10月7日（含）前發(fā)放的浮動(dòng)利率貸款，調(diào)整后的利率按相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行。對(duì)于當(dāng)前仍采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，以及固定利率貸款，需要先申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為采用LPR定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，并簽訂協(xié)議，在轉(zhuǎn)換后按對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)利率調(diào)整執(zhí)行；若仍選擇繼續(xù)執(zhí)行固定利率或采用基準(zhǔn)利率定價(jià)，則本次不調(diào)整。

　　銀行提前籌備 優(yōu)化辦理流程

　　目前距離存量房貸利率調(diào)整已不到一周的時(shí)間，近期社交媒體上已有少數(shù)客戶曬出存量房貸利率調(diào)整結(jié)果，表示是在接到銀行通知后前往網(wǎng)點(diǎn)辦理。記者了解到，國有大行暫未進(jìn)行提前調(diào)整，提前接到通知的客戶多為此前選擇了固定利率的人群，前往網(wǎng)點(diǎn)辦理的是轉(zhuǎn)換浮動(dòng)利率。

　　北京一家國有大行房貸經(jīng)理表示，北京暫時(shí)還未進(jìn)行提前調(diào)整，9月25日才會(huì)正式啟動(dòng)。另有一名江浙地區(qū)國有大行分行行長稱，目前該行還沒有提前調(diào)整存量房貸利率，只是告知客戶屆時(shí)會(huì)調(diào)整為相應(yīng)利率。

　　為了簡(jiǎn)化辦理流程，銀行已對(duì)配套金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。例如農(nóng)業(yè)銀行自9月15日起在掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、95599、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道開通存量首套住房貸款利率調(diào)整有關(guān)情況查詢服務(wù)。工商銀行手機(jī)銀行已上線“存量房貸利率調(diào)整”功能，可以查詢個(gè)人住房貸款的放款日期、合同金額、貸款期限、已還本金、執(zhí)行利率等信息。

　　不過，也有需要借款人主動(dòng)提出申請(qǐng)的情形。對(duì)于因所在城市推行“認(rèn)房不認(rèn)貸”導(dǎo)致“二套變首套”等特殊情況，借款人需主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)。由于各地因城施策，需要銀行進(jìn)一步認(rèn)定，銀行要求借款人自行準(zhǔn)備證明材料。銀行對(duì)此也簡(jiǎn)化了辦理流程，以工商銀行為例，借款人在手機(jī)銀行首頁即可查詢首套或二套房貸認(rèn)定情況。

　　此外，未完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的存量房貸等，也需要借款人自行提出申請(qǐng)。其中，當(dāng)前處于不良狀態(tài)的存量房貸，應(yīng)由客戶還清當(dāng)前拖欠后再提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行審批通過后，按調(diào)整規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

　　對(duì)于居民來說，調(diào)降存量房貸利率能減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，對(duì)于銀行來說有何影響？陳文靜認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)銀行而言，降低存量房貸利率亦可在一定程度上減緩居民提前還貸情況。隨著四大銀行公布降低存量房貸利率細(xì)則，其他銀行也將推動(dòng)相關(guān)舉措落地，預(yù)計(jì)符合條件的存量房貸將相繼迎來下調(diào)，進(jìn)一步釋放居民消費(fèi)潛力。